老D的新移民“退休”计划
世上的人有千万种，有些人为追求金钱名利，奢华生活而奋斗不息，有些人为享受快乐人生，家庭合美而宁愿平淡生活。老D就属于后一种人。
老D简介：
老D，男， 40岁，北京人。移民之前在某财富200强企业任IT经理。与太太和女儿在北京拥有一处房产，价值约加币50万。另外，通过近20年的工作积累和投资，二人拥有约加币30万的流动资产。
老D是今年秋天刚刚获得技术移民身份，登陆多伦多的。在漫长的移民申请等待过程中，老D眼巴巴地通过互联网上的MLS，观察着多伦多的房市。看着他理想中的独立房从50万涨到60万，再到70万，又到80万……他不禁暗自叹息：已进入不惑之年的他，还要为生计而奔波多久呢？
山穷水尽疑无路，柳暗花明又一村。在不懈的努力搜索中，老D发现了多伦多周边几个小城镇房价颇为低廉。其中包括北部的Barrie，东部的Ajax，Whitby，和Oshawa，还有西部的Hamilton。经过多方面的研究和与家人探讨，老D终于决定在Barrie安家置业。
Barrie位于多伦多的正北面，距多市90公里，约一小时车程。它依Simcoe湖西侧而建，早在十八世纪就有原住民定居在此。在1812年美国独立战争期间，英国军队曾驻扎在这里。后来战争结束，不少人留下来在这里定居，成为了第一代英国移民。Barrie的市名，也因当年的英国将军Robert Barrie先生而来。到了十九和二十世纪，由于铁路和400号高速公路的修建，使Barrie 的资源能源源不断地运到周边城市，也给游客前来度假带来了方便。
Barrie东部靠美丽的Simcoe湖，夏季有湖滩浴场，可供市民和慕名而来的游客嬉戏，西北部有多个滑雪胜地，如雪山谷（ Snow Valley），马蹄山（Horse Shoes），还有著名的蓝山雪场（Blue Mountain）。Barrie处于安省北部多个旅游渡假胜地（如Wasaga Beach，Maskoka，Argankun，Collingwood，Perry Sound）的必经之地，地理位置十分优越。
对老D来说，住在Barrie的最大挑战，一是找工作上班，二是如何融入当地社会，三是孩子上学。老D是搞技术出身的，长年在北京的外企里任IT经理人。多年的职场拼杀，使40岁的他颇感身心疲惫。他一直梦想着能摆脱繁忙的工作和上下班的奔波之苦，能把时间留给太太和女儿，与她们共享家庭的融融之乐。老D也是个多才多艺的人，平时喜欢弹琴作画，平淡生活；不喜欢大城市的喧嚣和拥挤，喜爱安静、民风纯朴的小城镇。 Barrie正对他的味口。但作为中国人，身处异国他乡，他还是希望能在周围听到乡音，看到同胞的脸孔，吃到家乡的菜肴。他默默地在网上调查，发现Barrie市里并不乏炎黄子孙的足迹。目前Barrie就有1000多中国人定居，还有自己的华人组织，定期举办娱乐活动。另外，还有几个不错的中餐馆。
和大多数中国人一样，老D也注重子女教育，他希望Barrie有好的学校可以让女儿就读。果然，在Barrie30多间公立及天主教小学中，有3间跻身于安省2700个小学中的前200名。公立中学中，有2间排名安省前200名。女儿上学也算有了着落。
老D最大的问题是，住在Barrie，能找到工作吗？如果找不到工作，就没有收入，没有收入，怎么生活呢？？
老D找到我，请我帮他出主意。与大多数传统中国人一样，老D不喜欢借债。他现在的全部家当是80万加币，他开诚布公地向我道出了他的生活计划：
选择一：
还有40万积蓄，如果每个月花费可以控制在2000元左右，可以维持十几年。也就是说，老D可以先“退休”10年享受人生，然后再去工作。可是，那时已是年过半百的他，还有精力和能力再去职场拼杀吗？
老D自觉第一选择不切实际，也向我了解了在Barrie投资房地产的情况。于是，他修改了他的“退休”计划：
老D自觉第一选择不切实际，也向我了解了在Barrie投资房地产的情况。于是，他修改了他的“退休”计划：
选择二：
还有45万的积蓄。他准备买两栋22万左右的投资房，也是全款支付。
投资房的收益：
两套投资房带来的现金收入约每月2200元，可以够老D一家三口人的日常开销了。但是，他们手头的流动资金没有了。万一要用钱，如维修房屋或其它紧急需要，没有现金储备，实是不利。
在老D还在凝思苦想时，我为他规划了他的第三个“退休”方案：
选择三：
还有40万积蓄。用首付35%向银行贷款，买4个投资物业，平均价为25万，每栋物业连收房费用为9万，4栋共计36万。还余4万元左右作为储备金。
投资房的收益：
2100元的月现金收入，基本上满足了老D一家的日常开销。他们还有4万加元的现金储备，以备应急之需。
通过利用银行的贷款，老D不仅可以在每月现金收入相同的情况下，多出了4万元现金储备在手上；同时多出的两栋投资物业，会给他们带来更多的房产增值。更重要的一点，是那每月付给银行的按揭640元中，有将近一半是他的本金（principle）。这部分钱（即每月300元左右），虽然不能马上套现，但也是他的收益，会随着时间的推移而慢慢累积。 在他卖房或做refinance/home line of credit的时候体现出来。这样一算，利用良性的银行贷款，会使老D的投资回报加倍很多！ 请看下面的数据分析：
当然，老D的这个“退休”计划还有待不断改善。有人会说，他投资的房产越多，风险就越大，管理就越费时间精力。还有人会说，他如果把自己的房子也做按
揭，用余下的资金再投两个房子，不是收益更高吗？诚然，这都是对的。但我们还要看他对风险的承受能力。一个均衡风险与回报的退休计划才是个好的退休计划。
本文提供的数据与文字，仅供参考，不构成笔者对读者的任何建议。请根据自己的情况参考阅读。如想进一步与Lizzie探讨您的投资计划，请至电416 312 4922，或email: lizzie1888@gmail.com
